Свое жилье хочется иметь каждому из нас. Современной молодой семье без поддержки родителей или родственников очень сложно обзавестись своими собственными квадратными метрами. Им на помощь приходит ипотека, которая так заманчиво рекламирует процентные ставки. Всем известно, что брать такую большую сумму в кредит очень опасно. Ведь никогда не знаешь, что будет завтра. А уж говорить о том, что будет через десять лет вообще бессмысленно. Но деваться некуда, жилье свое иметь хочется, придется влезать в долговую яму. Однако и тут есть свои тонкости и хитрости. К примеру, необходимо знать, как можно уменьшить платеж по ипотеке.
Какой вид платежа выбрать?
Даже мировой финансовый кризис не влияет на количество оформленных ипотек в нашем государстве. Люди берут в долг, а застройщики все настраивают новые квартиры и дома. Если и вы стоите перед необходимостью оформить жилье в ипотеку, то обратите внимание на вид платежа. Сегодня банки готовы предложить дифференцированный и аннуитетный виды платежа.
Стоит выбирать дифференцированный, ведь при аннуитетном платеже вы будете платить все время одну и ту же сумму, но сначала будут закрываться проценты банку, а уже в последнюю очередь основной долг. При дифференцированном платеже вы сможете гасить основной долг и проценты одновременно, то есть при взносе ежемесячных платежей уменьшается и остаток по проценту и остаток основного долга.
Приведем пример, чтобы было понятнее. Так по ипотеке на тридцать лет, сумма которой составит один миллион, а процентная ставка 14%, при аннуитетном платеже вы будете выплачивать ежемесячно по 11848 рублей, однако за весь срок кредита за проценты вы переплатите 3.265.539 рублей. Согласитесь, немало.
При дифференцированном платеже сначала вы будете платить больше – 14.444 рублей, однако уже через 6,5 лет он станет меньше аннуитетного, то есть меньше 11848 рублей, а под конец ипотеки станет вообще чисто символическим. В итоге переплата за тридцать по ипотеке с дифференцированным платежом ставит 2.105.831 рублей. Вот вам и экономия более миллиона рублей.
Нужно ли пользоваться страховкой при оформлении ипотеки?
В нашей стране к страхованию в принципе относятся без должного уважения, зачастую даже с подозрением. Многие считают, что это просто отсос денег. Однако все европейские страны давно поменяли отношение к страхованию и пользуются им очень активно. В случае оформления ипотеки имеет смысл воспользоваться страхованием, ведь за тридцать лет с нами может случиться всякое, а в этом случае страхование нам поможет.
Однако и тут есть одна тонкость — страхуйтесь самостоятельно. При оформлении кредита банк предложит вам страхование тех компаний, которые являются самыми популярными. Обычно это одно-два предприятия. На самом же деле банк сотрудничает с десятью-двенадцатью компаниями. Ваш правильный выбор поможет сохранить около 40% совершенно ненужных затрат.
Если комплексное страхование составляет 2% от суммы всего кредита, то за год с ипотеки в один миллион можно уберечь около восьми тысяч рублей. За весь срок кредита получится достаточно внушительная сумма.
На какой срок оформлять ипотеку?
Лучше всего оформлять ипотеку на самый большой срок. Помните, чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Также стоит помнить, что необходимо заранее планировать и откладывать деньги на погашение ежемесячного платежа с запасом.
Обстановка в мире не стабильна, поэтому не стоит загонять себя в угол при угрозе нового кризиса. Лучше откладывайте деньги на депозит, что позволит не потратить их на пустяки или второстепенные вещи. Если же появится возможность рассчитаться досрочно, то обязательно требуйте перерасчета платежей.
Обязательно отслеживайте новости и изменение тарифных ставок вашего банка. При появлении ипотеки с более выгодными условиями, сразу же пишите заявление на снижение процентной ставки. Снижение ставки даже на полпроцента позволит за тридцать лет сэкономить около 150.000 рублей.
Можно ли получить налоговый вычет за покупку квартиры и за проценты по ипотеке?
Не только можно, но и нужно. Помните, что по закону общая льготная сумма, с которой можно получить вычет, не должна превышать два миллиона рублей, следовательно, максимальная экономия составит 260000 рублей. Также не забудьте про оформление вычета за проценты по ипотеке. Правила абсолютно такие же, как и в предыдущем случае. То есть государство вернет 13% от потраченной суммы. Только существует один нюанс – нет установленного максимума. К примеру, если с рассмотренной переплаты 2.105.831 рублей, которая будет выплачена за 30 лет, можно получить 273.758 рублей.
Также можно воспользоваться материнским капиталом, ну или если жилье, взятое в ипотеку не единственное, то можно сдавать его, а доход уплачивать за кредит.
